Tout savoir sur le PEA : fiscalité, plafond, où l’ouvrir ?

Tu as envie de tout savoir sur le PEA : ses caractéristiques, sa fiscalité, son plafond et où l’ouvrir ? Tu es au bon endroit.

Si tu es débutant, avant d’investir en bourse et d’ouvrir ton PEA, je te conseille fortement de lire mon article « Comment investir en Bourse ? Guide complet ».

Avant de commencer à rentrer dans les détails du PEA, il est important de savoir que le PEA est utile pour les personnes qui veulent gérer leur investissement eux-mêmes. Si tu veux déléguer la gestion de tes investissements, il y a 2 solutions :

• Faire appel à un conseiller financier (CIF), pour ça je t’invite à me contacter dans la rubrique “à propos” si ça t’intéresse.
• Passer par un robot advisor / une assurance-vie pilotée, je t’en parle dans cet article.

Qu’est-ce qu’un PEA ?

Le PEA (Plan d’épargne en Action) est une enveloppe fiscale pour investir en bourse.

Comment fonctionne un PEA en pratique ?

Le PEA a pas mal de points communs avec le compte-titres, mais ce qui le différencie principalement c’est sa fiscalité avantageuse, son plafond et le fait qu’on puisse investir uniquement dans des actions européennes (sauf exception avec des ETF).

LE PEA est divisé en deux parties :

1. Un compte en espèces : c’est ici que tu déposes de l’argent sous forme de liquide, de chèques ou par virement. Les fonds que tu verses servent à acheter des actions.
2. Un compte-titres : ce compte conserve précieusement les actions que tu achètes avec les fonds déposés dans le compte en espèces.

Tu es libre de déterminer le montant que tu veux verser sur ton PEA.

Qui peut ouvrir un PEA ?

Si tu es majeur et que tu résides en France, tu peux ouvrir un PEA (Plan d’Épargne en Actions). C’est une opportunité pour faire fructifier ton argent sur le long terme. Mais attention, tu ne peux avoir qu’un seul PEA.

Bon à savoir : Même si tu as déjà ouvert un PEA, il est possible d’effectuer un transfert de son PEA vers une autre banque. (Mais attention, ça risque de prendre plusieurs mois)

Si tu es marié(e) ou pacsé(e), chacun peut ouvrir son propre PEA (dans la limite de 2 PEA par foyer fiscal).

Mais ce n’est pas tout ! En 2019, la loi Pacte a mis en place un nouveau produit financier : le PEA jeune. Il permet à tout jeune de 18 à 25 ans, sous condition de résider en France et d’être rattaché au foyer fiscal de ses parents, de détenir un PEA Jeune. Il est aligné sur le même fonctionnement que le PEA classique, seule différence : tu peux investir jusqu’à 20 000 € . C’est une opportunité en or pour commencer à construire ton avenir financier le plus tôt possible (et mettre la mécanique des intérêts composés de ton côté).

Une fois l’âge limite du PEA jeune atteint, soit 25 ans, l’enveloppe se convertit automatiquement en PEA classique. Le plafond évolue pour atteindre les 150 000€. Pour que ce changement soit possible, le souscripteur ne doit plus être rattaché au foyer fiscal de ses parents.

L’argent sur un PEA est-il bloqué 5 ans ?

C’est une question que j’entends souvent (comme avec la date des 8 ans de l’assurance-vie d’ailleurs).

La réponse : non, votre argent n’est pas bloqué dans un PEA

Cependant, ce qu’il faut bien comprendre c’est que tout retrait avant la date d’anniversaire des 5 ans du PEA entraîne la clôture du PEA.

Dans tous les cas, si tu veux investir correctement, part du principe que ce que tu investis dans ton PEA c’est pour le long terme (10 ans et plus : Idéalement le plus long terme possible pour faire tourner la mécanique des intérêts composés et réduire les risques de perte).

D’où l’importance d’avoir une épargne de précaution (en moyenne 3 à 6 mois de salaires placés sur un livret A / Livret jeune ou LEP) avant d’investir.

Quel est le plafond du PEA ?

Le plafond de versement du PEA est de 150.000€.

Attention : on parle bien ici de “plafond de versement”, ce qui veut dire que les intérêts générés peuvent dépasser ce plafond.

Bon à savoir : si tu as un PEA et un PEA-PME, ton nouveau plafond est de 225 000 €. Les deux plafonds ne s’additionnent pas, ils sont mutualisés.

Quelle est la fiscalité du PEA ?

Premièrement, il faut bien comprendre que le PEA est une enveloppe fiscale, c’est-à-dire que tant que tu ne retires pas, tu ne seras pas imposé.

Ensuite, tu seras fiscalisé uniquement sur les intérêts que tu auras générés avec tes investissements. (Forcément, si tes investissements dans ton PEA sont en moins-value, tu ne seras pas imposé)

La fiscalité des intérêts dépend de la date d’ouverture de ton contrat :

• Avant 5 ans : Les gains seront fiscalisés au PFU de 30% (dont 17,2% de prélèvement sociaux et 12,8 d’impôts)
• Après 5 ans : Uniquement les 17,2% de prélèvement sociaux à payer sur les gains (exonération des 12,8% d’impôts).

Exemple de calcul de la fiscalité d’un retrait sur un PEA :

J’ai investi 100 000€ dont 30 000€ représentent les intérêts. Comment je serais fiscalisé ?

• Dans un PEA de moins de 5 ans : 30 000€ x 30% = 9000€ à payer
• Dans un PEA (Plan d’Épargne en Actions) de plus de 5 ans : 30 000€ x 17,2% = 5 160€ à payer

Conseil important : ouvre ton PEA le plus tôt possible, même si tu ne comptes pas investir tout de suite, comme ça tu fais tourner la date des 5 ans pour l’avantage fiscal.

Où ouvrir son PEA ?

Je te conseille fortement de ne pas ouvrir ton PEA dans une banque traditionnelle, les frais sont généralement très élevés, tout ça pour avoir peu ou pas de conseil.

Entre les frais de courtage, les frais de tenue de compte, les droits de garde, tous ces frais des banques traditionnelles vont te faire perdre de l’argent.

Recommandations de courtier / banque pour ouvrir un bon PEA :

• Si tu veux une plateforme simple, pratique avec des faibles frais, sans minimum d’ordre je te conseille Fortuneo.
  • Mon PEA est chez eux, si tu veux ouvrir un PEA chez Fortuneo, clique ici pour accéder à mon offre de parrainage et avoir jusqu’à 200€ offert. (Code parrain : 13296677)
• Pour les investisseurs qui veulent optimiser au maximum les frais : Bourse direct
  • Je déconseille Bourse direct aux débutants (la plateforme n’est absolument pas ergonomique) et aux personnes qui veulent investir moins de 240€ par mois (il y a un minimum de 80€ par ordre, sachant que dans un PEA on a minimum 3 lignes, donc au moins 240€ à investir par mois).

Un comparatif des PEA est à venir sur ce blog, si tu ne veux pas le rater, télécharge mon e-book offert “Jeune & Riche”, tu auras accès à ma newsletter hebdomadaire et tu seras informé de mes prochains articles.

Conclusion sur le PEA

Une fois que tu auras ouvert ton PEA, tu vas te demander sur quoi investir. Pour cela, je te conseille de lire mon article « Les 5 meilleurs ETF PEA pour investir en bourse ».