Tu as 100€ par mois à investir mais tu ne sais pas dans quoi ? L’objectif de cet article est de te donner des idées pour que tu puisses efficacement investir ces 100€.
Disclaimer : Le contenu de cet article n’est pas un conseil en investissement, fais tes propres recherches, adapte tes investissements en fonction de ta situation et de tes objectifs, tu peux contacter un conseiller financier pour un conseil personnalisé.
L’objectif de cet article et de te donner des idées / de t’inspirer et de t’éduquer financièrement sur la création de ton propre portefeuille d’investissement. Je vais te proposer 5 idées d’investissement avec 100€ par mois et je vais t’expliquer pourquoi j’ai choisi ces investissements.
Investissement 1 : Les SCPI
C’est quoi une SCPI ? Expliquer simplement
Une SCPI c’est une Société « civile de placement Immobilier ». Une image simple pour comprendre les SCPI et d’imaginer ça comme une grosse tirelire où plein de gens, comme toi et moi, mettent leur argent ensemble pour acheter des biens immobiliers, comme des immeubles, des bureaux ou des magasins. Donc, au lieu d’acheter un seul bien immobilier, tu investis dans plusieurs propriétés avec d’autres personnes.
Lorsque tu investis dans une SCPI, tu achètes des parts de cette « tirelire » immobilière. Plus tu investis, plus tu as de parts. Le gros avantage, c’est que tu n’as pas besoin de t’occuper de la gestion de ces propriétés, comme trouver des locataires, gérer des travaux ou réparer des toilettes cassées. C’est la SCPI qui s’occupe de tout ça.
En retour, tu reçois de l’argent (dans la grande majorité des cas, les revenus de SCPI sont distribués de façon trimestrielle), comme un loyer. Ces revenus dépendent du montant que tu as investi et des revenus que génère la SCPI. C’est une façon d’investir dans l’immobilier sans te soucier des tracas de la gestion.
Avantages et inconvénients des SCPI
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| ✅ Diversification : Tu peux investir dans plusieurs biens immobiliers sans acheter de propriété individuelle. | ❌ Liquidité limitée : En cas de besoin d’argent urgent, il peut être difficile de vendre rapidement tes parts de SCPI. (Sauf exception : Si tu achètes des parts de SCPI dans une assurance-vie, l’assureur assure la liquidité) |
| ✅ Gestion déléguée : Tu n’as pas à t’occuper de la gestion quotidienne des biens (locataires, réparations, etc.). | ❌ Risque de fluctuation des revenus : Les loyers perçus peuvent varier en fonction de l’occupation des biens immobiliers. |
| ✅ Intéressant pour les profils d’investisseurs prudents | ❌ Frais et commissions : Il peut y avoir des frais d’entrée (généralement de 10%) et de gestion et des commissions lors de l’achat de parts de SCPI. |
| ✅ Avantages fiscaux : Les SCPI peuvent offrir des avantages fiscaux (exemple : SCPI qui investit à l’étranger). | ❌ Risque de perte en capital : La valeur de tes parts de SCPI peut diminuer si le marché immobilier va mal. |
| ✅ Accessible avec peu de capital : Tu peux investir dans les SCPI avec 100€ par mois (ce qui est impossible avec de l’immobilier en direct) | ❌ Dépendance au marché immobilier : Les performances de la SCPI sont liées à l’évolution du marché immobilier. |
| ✅ Professionnels à bord : Les SCPI sont gérées par des experts. |
Pour reprendre l’exemple de mes 100€ par mois, je peux me dire que j’investis 20€ en SCPI. L’objectif : assurer un revenu régulier dans le temps, être exposé au marché de l’immobilier qui fluctuera moins que mes autres investissements « plus risqués ».
Investissement 2 : Un ETF en action
Comprendre ce qu’est un ETF
Un ETF (Exchange Traded Fund), également appelé tracker, est un fond indiciel qui cherche à suivre le plus fidèlement possible l’évolution d’un indice boursier (exemple : Le CAC 40), à la hausse comme à la baisse. Les ETF sont des fonds d’investissement émis par des sociétés de gestion et agréées.
Définition de l’AMF (l’autorité des marchés financiers)
Voici la définition officielle, laisse-moi te l’expliquer avec mes mots pour être sûr que tu aies bien compris de quoi il s’agit.
Le but d’un ETF est de suivre le plus fidèlement l’évolution d’un indice boursier.
Mais tu te poses certainement la question suivante.. C’est quoi un Indice boursier ?
En France, on a par exemple le CAC40. Et dans le monde (c’est mon ETF préféré) on a le MSCI WORLD : C’est le boss final des indices, il regroupe 1 600 grandes entreprises réparties dans plus de 23 pays développés.
Pourquoi je pense que les ETF sont le meilleur investissement sur le long terme
Pour quelqu’un qui a un profil dynamique, qui veut investir son argent sur un horizon long terme (10 ans +) et qui veut investir simplement, je pense que les ETF sont un investissement très intéressant, pour les raisons suivantes :
- Historiquement, la bourse est la classe d’actif qui a eu les meilleures performances (+8% par an)
- Les ETF te permettent d‘investir en Bourse simplement, de manière diversifiée et automatisée
- Tu peux investir en ETF avec de petites sommes
- De nombreuses études prouvent que la gestion passive (en ETF) surperforme la gestion active (trading / fonds d’investissement gérés activement). On peut citer l’étude de Morninstar, de S&P Dow Jones, la recherche de Burton G. Malkiel ou encore le rapport la SEC « Investor Bulletin: Index Funds » en 2016.
- Les frais des ETF sont drastiquement inférieurs à ceux des fonds classiques (ils sont en moyenne de 0,33 % annuels pour les ETF, contre 1,43 % pour les fonds classiques), ce qui augmente la performance nette.
Je te conseille de creuser davantage ce sujet des ETF et de te former là-dessus pour investir efficacement. Pour aller plus loin tu peux lire mon article « Qu’est-ce qu’un ETF ? Définition & comment investir ».
Avantages et inconvénients des ETF
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| ✅ Diversification : Les ETF permettent d’investir dans un panier diversifié d’actifs, comme des actions, des obligations, ou des matières premières. | ❌ Risque de perte en capital : Comme tout investissement en bourse, la valeur des ETF peut fluctuer, et tu pourrais perdre de l’argent. |
| ✅ Liquidité : Les ETF se négocient en bourse comme des actions, ce qui signifie que tu peux les acheter et les vendre tout au long de la journée. | ❌ Une petite gestion nécessaire de ta part: Bien que les ETF soient un investissement dit « passif » ce n’est pas pour autant que tu n’as rien à faire. (Arbitrage de ton portefeuille d’ETF, passage d’ordre, etc..) |
| ✅ Transparence de la composition et des frais : Les ETF sont bien plus transparents que les fonds classiques, ce qui permet de prendre des décisions plus éclairées. | |
| ✅ Frais bas : Les frais de gestion des ETF sont souvent plus bas que ceux des fonds communs de placement actifs. (0,33 % annuels pour les ETF, contre 1,43 % pour les fonds classiques) | |
| ✅ Facilité d’accès : Tu peux investir dans des ETF par l’intermédiaire de courtiers en ligne avec 1€, ce qui les rend facilement accessibles. |
Concernant mes 100€ restant, je vais investir 60€ dans un ETF MSCI WORLD. Les objectifs de cet investissement : bénéficier de la mécanique des intérêts composés sur le long terme, booster la performance, être exposé aux marchés des actions et diversifier avec des actions du monde entier.
Investissement 3 : un ETF Obligataire
Comprendre ce qu’est une obligation
Une obligation, c’est un peu comme un « prêt » que tu fais à une entreprise ou à un gouvernement. En achetant une obligation, tu prêtes de l’argent, et en échange, l’émetteur de l’obligation te promet de te rembourser le montant prêté, en plus d’un intérêt à une date future prédéfinie.
Souvent oubliées, les obligations peuvent être un investissement très intéressant pour les raisons que tu vas retrouver dans le tableau avantages / inconvénients ci-dessous.
Il existe de nombreux types d’obligations, qui peuvent être plus ou moins risqués, et donc offrir des rendements plus ou moins élevés. Voici des exemples :
- Obligations d’État : Ce sont des obligations émises par un gouvernement. Les obligations d’État sont généralement considérées comme très sûres car elles sont garanties par le gouvernement. Elles sont souvent utilisées pour collecter de l’argent pour financer des projets publics.
- Obligations d’entreprise : Ce sont des obligations émises par des entreprises privées. Les entreprises utilisent les obligations pour lever des fonds et financent diverses activités commerciales. Les rendements peuvent varier en fonction de la qualité de crédit de l’entreprise.
- Obligations court terme, moyen terme et long terme : En règle générale, si une obligation est inférieure à 1 an, on parle d’obligation à court terme, entre 1 an et 10 ans, d’obligation à moyen terme, et supérieure à 10 ans c’est une obligation long terme. Bien évidemment, en règle générale, plus l’obligation est courte, moins il y a de risque et donc un rendement plus faible. À l’inverse, plus une obligation est long terme, plus il y a de risque et plus le rendement est élevé.
- Obligations High Yield : Aussi appelé obligation à haut rendement, ici on va prêter de l’argent à une entreprise ou un Etat qui présente un risque plus élevé de ne pas rembourser son emprunt. En échange de ce risque plus élevé, l’émetteur de l’obligation offre un taux d’intérêt plus élevé que les obligations plus sûres. Donc, tu prêtes de l’argent à cette entreprise, et en retour, elle te paie des intérêts plus élevés, d’où le terme « High Yield » (haut rendement).
L’idéal pour investir en obligations et d’utiliser un ETF Obligataires (pour les mêmes avantages que les tableaux précédents). Pour résumer le tout, voici le tableau récapitulatif des avantages et inconvénients des ETF obligataires :
| Avantages de l’investissement en ETF obligataire | Inconvénients de l’investissement en ETF obligataire |
|---|---|
| ✅ Diversification : Les ETF obligataires permettent d’investir dans un panier diversifié d’obligations émises par différentes entités, ce qui réduit le risque de défaut d’un émetteur unique. | ❌ Risque de taux d’intérêt : Les prix des obligations et la valeur des ETF obligataires peuvent diminuer lorsque les taux d’intérêt augmentent, ce qui peut entraîner des pertes pour les investisseurs. |
| ✅ Risque plus faible qu’un ETF Action : Les obligations sont généralement moins volatiles et risquées que le marché des actions (sauf les obligations High Yield, dont je t’ai parlé juste avant). | ❌ Risque de crédit / perte en capital : Les ETF obligataires exposent les investisseurs au risque de défaut de paiement des émetteurs. |
| ✅ Liquidité : Les ETF obligataires se négocient en bourse, offrant une liquidité élevée, ce qui signifie que les investisseurs peuvent acheter ou vendre des parts à tout moment pendant les heures de marché. | |
| ✅ Accessibilité : Les ETF obligataires sont accessibles aux investisseurs individuels via des courtiers en ligne, offrant une facilité d’investissement. | |
| ✅ Gestion passive : La gestion des ETF obligataires est généralement passive, ce qui signifie que les investisseurs suivent un indice de référence plutôt qu’une gestion active, ce qui réduit les frais de gestion. |
Dans l’exemple de mes 100€, je vais investir 10€ dans un ETF obligataire américain long terme (qu’on appelle « US Treasury 10+Y » dans le jargon de la finance) , pourquoi ce choix ? Historiquement, les obligations long terme américaines sont décorrélées du marché actions.
Ce qui veut dire, qu’en théorie, si le marché des actions baisse : mon ETF MSCI WORLD va baisser et mon ETF « US Treasury 10+Y » va monter. Ce qui me donnera une opportunité en période de crise pour vendre une partie de mon ETF obligataire pour acheter plus de part de l’ETF MSI WORLD (car son prix sera faible).
Investissement 4 : Un ETF pour les pays émergents
Jusqu’à maintenant, avec le MSCI world, les SCPI et les obligations, mes 100€ sont diversifiés avec des grandes entreprises dans le monde entier, de l’immobilier en Europe diversifié avec les SCPI, et même de l’obligation américaine long terme pour avoir un investissement décorrélé du marché action.
On peut davantage diversifier notre portefeuille en investissant dans les pays émergents.
En effet, un des désavantages du MSCI world est qu’il n’investit pas dans les pays émergent (uniquement dans les grandes entreprises des pays développés).
Ce qu’il faut prendre en compte avant d’investir dans un ETF sur les pays émergents :
- C’est plus risqué qu’un investissement dans des grandes entreprises de pays développés (aussi appelées large cap)
- C’est plus volatil comme investissement
- Il faut être prêt à tenir l’investissement sur le très long terme, encore plus qu’un ETF MSCI WORLD (idéalement un horizon de placement de +20 ans)
Dans l’exemple de mes 100€ par mois, je vais dédier 10% à un ETF « emerging market ». L’objectif : profiter de l’opportunité de croissance long terme des pays émergents.
PS : Pour avoir une diversification quasi parfaite, il faudrait également prendre un ETF sur les « small cap » (les petites entreprises). Voici un exemple d’ETF Small Cap que tu peux ajouter dans ton compte titre pour investir dans les petites entreprises du monde entier : iShares MSCI World Small Cap UCITS ETF (IE00BF4RFH31).
Investissement 5 : Les cryptomonnaies
Et enfin, en dernier investissement je vais également diversifier avec des cryptomonnaies.
Comprendre les cryptomonnaies
La particularité des crypto-monnaies, c’est qu’elles sont basées sur une technologie appelée la « blockchain », qui les rend sécurisées et transparentes. La blockchain est un grand registre électronique qui enregistre toutes les transactions d’une crypto, ce qui la rend très difficile à falsifier.
Les cryptos peuvent être utilisées pour faire des achats, investir, ou simplement les conserver dans l’espoir qu’elles prennent de la valeur. Elles sont devenues populaires avec le bitcoin, offrant la possibilité d’investir dans un actif qui n’est pas lié au système financier classique. Un des principaux avantages des cryptomonnaies c’est que le transfert d’argent se fait de manière rapide sans avoir besoin d’une banque ou d’un intermédiaire financier (c’est ce qu’on appelle la « DeFi » ou finance décentralisé).
Cependant, il est essentiel de se rappeler que les cryptos sont très volatiles, leur valeur peut augmenter ou diminuer rapidement, ce qui en fait un investissement très risqué (le plus risqué dans la liste de cet article). Il est donc important de bien se former avant d’investir.
Avantages et inconvénients de l’investissement en cryptomonnaie
| Avantages de l’investissement en cryptomonnaie | Inconvénients de l’investissement en cryptomonnaie |
|---|---|
| ✅ Potentiel de rendement élevé | ❌ Volatilité élevée : Les prix des cryptomonnaies peuvent fluctuer considérablement en très peu de temps, ce qui peut entraîner des pertes importantes sur le court terme. |
| ✅ Diversification : Les cryptomonnaies offrent une classe d’actifs alternative qui peut être utilisée pour diversifier un portefeuille d’investissement. | ❌ Manque de réglementation : Le marché des cryptomonnaies est moins réglementé que les marchés financiers traditionnels. |
| ✅ Accessibilité : tout le monde peut y investir simplement (via un courtier spécialisé ou un compte-titre comme Trade Republic) | ❌ Sécurité : Les cryptomonnaies peuvent être vulnérables au piratage et au vol, et les investisseurs doivent prendre des mesures de sécurité pour protéger leurs actifs. |
| ✅ Technologie innovante : La blockchain, la technologie sous-jacente des cryptomonnaies, offre des avantages potentiels en termes de sécurité et de transparence des transactions. | ❌ Adoption limitée : L’acceptation des cryptomonnaies comme moyen de paiement n’est pas encore généralisée, ce qui limite leur utilisation pratique dans la vie quotidienne. |
| ✅ Transactions internationales : Les cryptomonnaies permettent des transferts d’argent rapides et peu coûteux à l’échelle internationale, sans passer par des intermédiaires financiers. | ❌ Complexité : Comprendre les cryptomonnaies et leur fonctionnement peut être complexe pour les investisseurs novices. |
| ✅ Anonymat : Certaines cryptomonnaies offrent un certain degré d’anonymat dans les transactions, ce qui peut plaire à ceux souhaitant protéger leur vie privée. | ❌ Réglementation en évolution : Les lois et réglementations entourant les cryptomonnaies évoluent constamment et peuvent varier d’un pays à l’autre. |
Dans l’exemple de mes 100€, je vais investir 10% en cryptomonnaie. Objectif : booster la performance et diversifier.
Conclusion : mon allocation de mes 100€
| CODE ISIN / NOM | Enveloppe / plateforme pour investir |
|---|---|
| Lyxor PEA Monde (MSCI World) UCITS ETF (FR0013412020) | PEA (Fortuneo ou Bourse direct) |
| Lyxor PEA Emergents MSCI Emerg Mkts ETF | PEA (Fortuneo ou Bourse direct) |
| 2 possibilités : TOP 10 cryptos chez Bitpanda : BCI 10 Ou investir directement dans le bitcoin sur un compte titre « Trade Republic » | Bitpanda : Je n’utilise pas Bitpanda à titre personnel, mais j’ai eu des bons retours d’investisseur Compte titre (Trade Republic) : Ce que j’utilise |
| Exemples de SCPI : REMAKE LIVE Epargne Pierre Patrimmo Croissance Altixia Cadence XII | Linxea Spirit 2 |
| Lyxor US Treasury 10+Y (DR) UCITS ETF (LU1407890620) | Linxea Avenir |
Bien évidemment, cette allocation est un exemple et il ne veut pas la recopier aveuglément (ce n’est pas un conseil en investissement). Le but est simplement de te donner des idées / t’inspirer pour créer ton propre portefeuille.
Les 3 règles à respecter dans la création de ton portefeuille d’investissement :
- Diversification (géographique, sectorielle et par classe d’actif)
- Simplification (plus ton portefeuille est simple, mieux c’est, inutile d’avoir 10 lignes),
- Analyse long terme (idéalement, un investissement doit être analysé sur un horizon de placement de 20 ans +).
Ta mission : crée un document google sheet ou excel, et crée ton propre portefeuille d’investissement en respectant les 3 règles citées ci-dessus. Si tu le souhaites, tu peux m’envoyer ton idée de portefeuille sur Instagram ou par mail (hugo@boussole-en-argent.fr), je te donnerais mon avis 🙂
