Comment j’épargne plus de 40% de mes revenus avec un petit salaire

Découvre les astuces que j'ai utilisé pour économiser plus de 10.000€ en 3 ans avec un petit salaire.

Comme beaucoup de gens, quand j’ai eu mes premiers salaires, je gérais mal mon argent : Achat compulsif, je ne suivais aucun budget, je n’avais rien mis en place pour épargner et encore moins pour investir.

La première étape qui m’a permis de reprendre mes finances personnelles en main, c’est me rendre compte qu’il y avait un problème

Voici quelques signes qui alertent sur une mauvaise gestion de son épargne :

  • Tu mets de côté de l’argent à la fin du mois « s’il en reste » et non au début dès que tu as reçu ton salaire.
  • Tu finis des mois à découvert
  • Tu n’as pas mis en place des virements automatiques
  • Tu n’utilises pas la technique des enveloppes (plus d’info dans la suite de l’article)
  • Tu ne connais pas le montant total de tes charges
  • Tu ne connais pas le montant total de tes revenus
  • Tu ne connais pas le montant de ton reste à vivre = tes charges – tes revenus
  • Tu utilises qu’un seul compte bancaire pour toutes des dépenses
  • Tu ne sais pas combien tu as dépensé et économisé à la fin du mois
  • Tu n’as pas d’argent de côté pour les dépenses imprévues / urgentes
  • Tu te fais surprendre en fin d’année à ne pas avoir budgétisé les cadeaux de Noël

Si tu te reconnais dans certains points, cet article te sera grandement utile.

Alors non, faire des économies et budgétiser ne veut pas forcément dire se priver de plaisir.

Tu vas voir qu’on peut faire les deux, et le plus satisfaisant c’est qu’en suivant les étapes qui vont suivre, tu vas mettre de l’argent de côté sans t’en rendre compte, car on va tout automatiser.

Comment faire pour enfin arriver à tenir un budget ?

Surmonter les difficultés

Si tu as déjà essayé de te « tenir » à un budget, tu t’es certainement déjà rendu compte que ce n’est vraiment pas simple.

Tu as peut-être essayé pendant quelques mois de te limiter à une certaine somme pour tes dépenses plaisir et tu es peut-être même arrivé à mettre de côté de temps en temps de l’argent sur tes livrets bancaires, mais ça n’a pas duré longtemps.

Il est facile de gratter sur ses économies et de se faire un virement de son livret vers son compte courant.

Avec l’arrivée des banques en ligne et des cartes bancaires, il est devenu de plus en plus simple de dépenser de l’argent.

Il est bien plus simple de dépenser que d’économiser.

En me basant sur un de mes livres préférés « Atomic Habits », de James Clear j’ai établi un système à partir de son livre pour mes finances.

James Clear a passé une grande partie de sa vie à étudier comment créer des habitudes, en se basant sur de nombreuses études.

Son livre est un classique, avec plus de 10 millions de copies vendues dans le monde, il a fait ses preuves et ce livre à changer la vie de millions de personnes à travers le monde (dont la mienne).

Les 3 critères à respecter pour mettre facilement de l’argent de côté

S'instruire financièrement

Les études sont formelles, pour que notre cerveau crée une habitude sur le long terme, il faut rendre notre habitude :

  • Évidente
  • Facile
  • Satisfaisante

Maintenant on va appliquer chacune de ces caractéristiques à la gestion de nos finances pour nous aider à mettre de côté de l’argent tous les mois.

Comment faire en sorte qu’économiser de l’argent soit une évidence ?

Fixe toi un montant d’épargne mensuel pour réaliser tes projets :

J’en ai déjà parlé dans mon article où je t’expliquais comment j’ai fait pour faire un tour de l’Europe en gagnant 927€ par mois, il est important de se fixer un objectif d’épargne pour tes projets.

Exemple : Je veux faire un voyage dans 12 mois qui va me coûter 1000€. Je dois donc économiser 1000/12 = 83€ par mois. C’est déjà beaucoup moins impressionnant que les 1000€.

De plus, en donnant du sens à ton épargne en l’associant à des projets qui te tiennent à cœur, tu vas naturellement économiser beaucoup plus. Se dire « j’économise 200€ par mois » ça donne moins envie que « Je vais économiser 200€ par mois pour faire le voyage de mes rêves en Thaïlande ».

Donc trouve des projets qui te tiennent à cœur, associe les à une épargne mensuelle, et passe à l’étape suivante.

Comment faire en sorte qu’économiser de l’argent soit facile ?

L’automatisation :

C’est très simple à mettre en place, mais très peu de gens prennent le temps de le faire.

Pour n’importe quelle habitude, il faut réduire ce qu’on appelle la « friction », c’est-à-dire réduire l’effort que tu dois fournir pour réaliser ton habitude.

En automatisant, on va littéralement mettre cette friction à 0 étant donné que nous n’avons à fournir aucun effort pour économiser de l’argent.

Idéalement, il faut mettre en place un virement automatique dès le jour ou on reçoit son salaire. Ce virement déplace automatiquement une partie de ton salaire qui est arrivé sur ton compte courant vers ton livret bancaire.

Les anglophones appellent cela « pay yourself first » : « paie toi en premier », c’est un des principes de base en finance personnelle.

L’erreur du débutant classique est se dire que tu vas faire un virement manuellement à la fin du mois en fonction de combien il me reste, en faisant ça je peux te garantir que tu ne vas pas tenir sur le long terme.

Donc une fois que tu as estimé l’épargne mensuelle nécessaire pour réaliser ton projet comme on a vu dans l’étape précédente, mets en place un virement automatique de ce montant sur un livret, ou en utilisant la technique des enveloppes (je vais te parler en détail de cette technique plus tard).

Comment faire en sorte qu’économiser de l’argent soit satisfaisant ?

Créer toi un budget plaisir et dépense dans tes catégories qui t’apportent beaucoup de valeur :

Tout comme tu vas respecter tes économies, il est tout aussi important de respecter ton budget plaisir.

Avant de créer ce blog et mon compte Instagram, j’ai fait regarder ce qui existait déjà en Francophonie en termes de contenu sur les finances personnelles.

Et je me suis rendu que beaucoup de créateurs de contenu autour des finances personnelles encouragent souvent les gens à épargner et investir beaucoup, mais il est très rare de parler de dépense.

Alors oui, bien épargner et investir c’est important, mais tu devrais porter la même attention à comment bien dépenser ton argent.

Et je t’encourage vraiment de dépenser dans des expériences de vie. SURTOUT si tu es jeune.

Fais des voyages, dépenses dans tes passions, va dans des restaurants qui te font plaisir, bref profite simplement de la vie.

Il faut que tu trouves le juste milieu entre :

  • N’avoir aucune discipline et vivre uniquement au jour le jour, ne rien économiser, ne rien investir pour ton futur.
  • Et investir tout ce qu’il te reste une fois tes factures sont payées pour espérer être riche dans le futur en te privant complètement de tout plaisir.

Ces 2 extrêmes sont, d’après moi, à éviter.

Pour ce qui est de la partie « plaisir » : Il faut que tu trouves un montant mensuel qui soit juste assez pour que tu puisses te faire plaisir, mais qui ne soit pas trop élevé, sinon cela aura plusieurs conséquences :

  • Si tu as beaucoup d’argent à dépenser pour ton plaisir personnel, tu n’y feras pas attention, ce qui mène à des dépenses non réfléchies et qui ne te feront pas réellement plaisir (achat compulsif).
  • Si tu fais ça, tu n’investis pas pour ton futur.

Fais une liste des activités qui te procurent une réelle satisfaction lorsque tu dépenses dans ces catégories : Restaurant ? Voyages ? Sport ? Etc..

En règle générale, les personnes qui ont tendance à plus dépenser dans des expériences de vie que dans du matériel ont tendance à être plus heureuses.

Comment créer ton budget ?

Maintenant que tu connais la théorie, on va rentrer dans le concret et mettre cela en pratique.

Budgétiser peut paraître ennuyant et difficile, mais en réalité il suffit de te pencher sur le sujet quelques minutes puis tu pourras tout automatiser.

Cette étape est cruciale. Tu ne peux pas trouver un juste milieu entre investir pour ton avenir et te faire plaisir aujourd’hui si tu n’établis pas de budget. C’est la base.

Il existe de nombreuses techniques pour budgétiser, mais je vais te parler de celle que j’utilise et qui fonctionne pour moi et qui m’a permis d’économisé plus de 10.000€ en 3 ans avec un petit salaire.

Étape 1 : Analyse tes comptes et créer ce tableau

Pour analyser mes comptes, j’utilise personnellement l’application Bankin’ (que je te recommande et qui est gratuite) elle te permet d’avoir une vision claire et automatiser de tous tes comptes bancaires.

Tu peux visualiser sous forme de graphiques dans quelles catégories tu dépenses tous les mois.

Je te conseille d’analyser tes comptes au moins sur les 2 derniers mois pour avoir une idée claire sur la gestion de tes finances.

Si tu n’as jamais fait cet exercice d’analyse de tes comptes, prépare toi à être surpris. Et ne t’en fais pas si tu te rends compte que tu as une mauvaise gestion de tes finances, on va améliorer ça.

Voici quelques points à analyser quand tu vas regarder tes comptes sur l‘application Bankin’ :

  • Dans quelles catégories je dépense le plus ?
  • Y a-t-il des dépenses que j’aurais préféré éviter ? (ex : Achat compulsif)

Une fois tes dépenses analyser, créer le tableau qui va suivre, tu peux le faire sur papier, mais personnellement je préfère le faire sur Excel c’est plus rapide et plus facilement modifiable.

Créer 2 colonnes, Revenus et charge et remplie ces colonnes de la manière suivante :

Mes RevenusMes Charges
Salaire(s)Loyer
Aide(s) ?Électricité
Pensions alimentaires ?Course
Freelance ?Internet
Vente de produits en ligne ?Salle de sport
ETC….Etc…
TOTAL REVENUS :TOTAL CHARGES :

Pour chacune de tes charges, pose toi les 3 questions suivantes :

  • Est-ce que cette charge est essentielle ?
  • Est-ce que je peux l’optimiser ? (Exemple: chercher un abonnement moins cher)
  • Si tu as répondu non aux 2 dernières questions : Est-ce que cela apporte de la valeur dans ton quotidien ? Si la réponse est non, supprime cette dépense totalement.

En me posant ces 3 questions pour mes charges, j’ai économiser plusieurs centaines d’euros par mois en cherchant à optimiser mes abonnements qui sont trop chers en cherchant les offres chez les concurrents, supprimer totalement certaines dépenses que je n’utilisais plus ou qui m’apportaient peu de valeur.

Étape 2 : Calcul ton reste à vivre

Une fois que tu as listé toutes tes charges et tous tes revenus, puis que tu as calculé le total de chacune de ces catégories, et que t’es posé les 3 questions ci-dessus pour chacune de tes charges il faut que tu calcules ton reste à vivre.

Reste à vivre = Total Revenus – Total Charges

C’est le montant sur lequel tu vas pouvoir te baser pour le répartir en 3 sous-catégories : ton budget plaisir, ton épargne et tes investissements.

Étape 3 : Répartis ton reste à vivre dans ces 3 catégories

Étape 3 : Répartis ton reste à vivre dans ces 3 catégories

Les 3 catégories sont les suivantes :

  1. Ton épargne
  2. Ton budget plaisir
  3. Tes investissements.

L’ordre ci-dessus classer par ordre d’importance.

À faire en priorité : Créer ton épargne de précaution.

Si tu n’as pas 3 mois de salaires de côté, oublie le fait d’investir et réduits ton budget plaisir au minimum. Et focus toi sur les prochains mois à créer ton épargne de précaution.

L’épargne de précaution va te permettre :

  • D’avoir un coussin de sécurité pour faire face aux imprévus de la vie sans stress (voiture à réparer, machine à laver à changer, dépenses imprévues..)
  • De passer à l’étape suivante en toute sérénité : investir ton argent.

Ton budget plaisir :

Seul toi vas pouvoir déterminer ce montant, mais je pense que la majorité des gens peuvent largement se limiter entre 200€ à 300€ par mois en budget plaisir.

Fait des tests pendant les prochains mois et ajuste ce montant jusqu’à que tu es trouvé le montant parfait qui te permet de te faire plaisir, tout en d’imposant une certaine discipline à ne pas trop dépenser.

Tes investissements :

Une fois que tu as ton épargne de précaution, tu peux te permettre de rentrer dans la cour des grands et dans ce monde passionnant : l’investissement.

Je pense que n’importe qui devrait dédier au minimum 10% de ses revenus à cette catégorie.

Une des meilleures manières d’investir (surtout de manières mensuelles) est l’investissement en bourse : c’est l’investissement qui à le plus rapporté historiquement. (Moyenne de plus de 8% par an depuis plus de 40 ans).

Je sais que ça peut faire peur d’investir en bourse, surtout quand on ne s’y connaît pas. Mais la réalité c’est qu’aujourd’hui il existe des manières très simples d’investir (aussi simple que de gérer un livret A, notamment avec ce qu’on appelle la gestion pilotée, c’est ce que fait par exemple YOMONI).

Une autre réalité qui va te permettre de te rendre compte à quel point il est important d’investir : l’inflation. N’oublie pas que même si ce n’est pas écrit clairement sur ton compte, ce qui est sur ton compte courant et sur ton livret A perd de la valeur tous les mois.

Pour en apprendre plus sur ce sujet, je te conseille de lire mon guide complet pour débutant sur l’investissement en bourse en cliquant ici. Ce guide te permettra d’en apprendre plus et de mettre en place une stratégie simple, automatisé et performant pour commencer à faire fructifier ton argent (même si tu n’y connais rien).

Pour aller plus loin : 2 techniques

1) La technique des enveloppes pour décupler tes résultats

Maintenant que tu connais les 3 grandes catégories de tes finances : dépense plaisir, épargne et investissement.

On va pouvoir aller plus loin, et c’est là que ça devient très intéressant si tu veux passer au niveau supérieur dans la gestion de tes finances personnelles.

Demande-toi dans quelle catégorie tu aimerais dépenser PLUS qu’actuellement ? Et pour quelle catégorie tu aimerais dépenser moins ? Puis fixe-toi des enveloppes avec un montant fixe mensuel associé à ces catégories.

Exemple : Je me rends compte en analysant mes dépenses que je dépense beaucoup trop en UberEats : 100€ par mois ! J’aimerais bien continuer à me faire ce petit plaisir en me commandant un plat par mois sur UberEats, et économiser le reste pour mon voyage. Je fais 2 enveloppes. Enveloppe 1 « UberEats » : 30€. Enveloppe 2 « Voyage » : 70€.

Vu que ton épargne est segmentée en plusieurs catégories, tu auras beaucoup moins tendance à gratter dans ton enveloppe « Voyage » pour ton UberEats. Et si c’est le cas, c’est que le voyage ne te tient pas tellement à cœur et qu’il faut faire des ajustements.

Quelques exemples d’utilisation de la méthode des enveloppes :

  • Enveloppe course : Estime le montant que tu dépenses quand tu fais attention à ce que tu achètes pour les courses de la semaine. Multiplie ce montant par 4. Mets ce montant dans une enveloppe au début du mois. Comme ça, tu auras tendance à respecter le montant que tu t’es fixé quand tu fais tes courses.
  • Enveloppe voyage : Mets tous les mois dans cette enveloppe le montant que tu vas devoir épargner pour faire le voyage de tes rêves…
  • Enveloppe cadeau de Noël : Arrête de te faire surprendre en grattant sur tes économies pendant la période de Noël. Estime le montant que tu vas dépenser pour faire des supers cadeaux à tes proches, répartis ce montant mensuellement. Mets ce montant tous les mois dans cette enveloppe.
  • Crée tes propres enveloppes : tu as une passion pour laquelle tu as envie de dépenser plus ? Ou à l’inverse, tu as envie d’arrêter de faire des achats compulsifs pour des trucs que tu n’utilises jamais ? En divisant ton argent en plusieurs enveloppes, tu vas commencer à dépenser ton argent consciemment dans les catégories que tu aimes vraiment.

Attention à bien choisir des catégories qui te tiennent à cœur, quand on découvre cette méthode on a envie d’en créer pour toutes les catégories possibles et imaginables ! Mais ça serait contre-productif. Focus toi sur celles dans lesquelles tu dépenses le plus.

Personnellement, j’utilise la méthode des enveloppes avec les espaces sur la Néo-banque N26. Car je ne sais pas pour toi, mais j’ai un peu la flemme de retirer mon salaire au début du mois et de tout mettre dans des enveloppes physiques.

Voici les enveloppes que j’ai créées sur N26 : Courses, cadeaux, festival pour cet été, voyages.

Je pense également bientôt créer une enveloppe pour me former (livre / formation en ligne)

Pour les enveloppes dédiées à des projets (toutes sauf celle pour les courses), j’ai calculé le montant total, puis je le divise en épargne mensuelle. Tous les mois, j’ai un virement automatique de ce montant.

N’oublie pas d’utiliser tes enveloppes uniquement pour tes objectifs à court terme (moins d’un an). Car que ce soit en liquide ou en digital sur N26, cet argent ne va rien te rapporter et sera soumis à l’inflation (c’est comme si c’était sur ton compte courant).

C’est exactement la même chose que ce que faisaient nos grand-mères avec des enveloppes physiques, mais en digitalisé et automatisé (ta grand-mère serait jalouse). Ils ont plein de super fonctionnalités, dont la possibilité de répartir automatiquement et instantanément tes revenus dans tes différentes enveloppes lorsque tu reçois un virement. Clique ici pour plus d’info sur les « Espace N26 » leur site.

Si ça t’intéresse, tu peux ouvrir ton compte N26 en 8 minutes et commencer à créer tes enveloppes. C’est garanti sans frais cachés et sans paperasse. Tu peux te créer un compte à partir de ce lien : https://n26.com/r/hugow4076 (en plus de t’être utile, tu me soutiens en passant par ce lien).

2) Avoir minimum 2 comptes bancaires pour plus de discipline dans la gestion de ton budget

  1. Fais un virement automatique du montant que tu dois économiser par mois sur un livret bancaire
  2. Mais surtout, fonctionne avec 2 comptes bancaires séparés :
    • 1er compte (banque principale) :
      • Compte courant : Dépenses mensuelles fixes (loyer, électricité, course, abonnements, …)
      • Livret : Là où tu vas économiser pour tes voyages / ton épargne de précaution.
    • 2ème compte (banque secondaire) :
      • Compte courant : Budget « Plaisir »
Comment économiser pour un voyage

De cette manière, avant de t’acheter ta nouvelle paire de chaussures préférées, demande-toi :

« Est-ce que je peux me le permettre ? »

En consultant ton 2ème compte bancaire, tu auras la réponse.

Avoir 2 comptes bancaires réduit aussi la tentation de te faire des virements pour compléter ton budget plaisir. Car tu sais que en faisant ce virement, tu vas grignoter sur ton épargne de précaution et / ou sur ton épargne pour ton futur voyage (ou n’importe quel projet qui te tient à cœur).

L’image ci-dessus illustre la technique des enveloppes de manières simplifiées. Personnellement j’ai mis en place un système un peu plus complet, voilà à quoi ça ressemble :

L’immense majorité de ce système est automatisée. Cela me permet d’épargner, d’investir tout en me faisant plaisir de temps en temps. Ce qui est aussi pratique c’est de pouvoir suivre l’évolution de mon épargne pour chaque projet, car les projets ont chacune une enveloppe distincte.

Autres techniques en vrac pour économiser plus :

  • Vivre à plusieurs : Colocation ou en couple. Cela te permet de diviser par 2, 3 voir plus ton loyer, tout en ayant de grands espaces dans ton logement (les espaces communs). Pour bien séparer les dépenses d’un logement avec plusieurs personnes je te conseille l’application Settle Up (que j’utilise).
  • Commencer une activité à côté de ton job : Pour épargner / investir plus tu as 2 solutions, dépenser moins ou gagner plus. Dans cet article je t’ai beaucoup parlé de la première solution, mais tu peux aussi réfléchir à gagner plus ! Crée un podcast, faire des vidéos ou encore un blog sur un sujet qui te passionne. Renseigne toi sur le free-lance sur des sites comme Fiver ou ComeUp (ancien site « 5euros »).
  • Négocier une augmentation : En France, comparés au pays anglophone, les gens n’osent pas demander une augmentation, pourtant cela peut avoir un impact considérable sur tes finances. Je te conseille cette vidéo qui t’explique comment négocier efficacement une augmentation.
  • Ne pas avoir de voiture : Je t’en parle plus en détail dans cet article.
  • Fais tes courses avec une liste préparée à l’avance pour éviter les achats superflus.
  • Investir dans des ampoules / prise connectées pour réduire sa facture d’électricités.
  • Économises sur tes frais bancaires : En 2020, les Français ont déboursé en moyenne 215,50 € de frais bancaires. C’est pour cette raison que Boursorama est ma banque principale depuis plus d’un an, elle me prélève 0 frais.
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8 commentaires

  1. Merci pour ces conseils! C’est vrai que j’ai tendance à me dire que j’épargnerai en fonction de ce qu’il me restera à la fin du mois! Je vais maintenant tenter d’épargner dès le début!

    • Hello, merci pour ton commentaire !
      C’est une très bonne initiative, le mieux est de faire ça de manière automatisé dès réception du salaire en début de mois 🙂

  2. Merci beaucoup pour tous ces conseils. La plupart paraissent évident, mais quand je vois l’état de mes finances au moment de Noël, je me rends compte que je devrai épargner beaucoup plus régulièrement.

    • Hello Sandra,

      Effectivement, la régularité est la clé !

      Concernant les techniques, la plupart sont effectivement évidentes, seulement peu de gens les mettent vraiment en place.

  3. Ah la gestion de son budget : c’est tellement essentiel ! Et je pense que ça l’est encore plus lorsqu’on a un petit budget justement, on doit rivaliser d’ingéniosité pour gérer la rareté. Merci pour tes conseils remplis de bon sens. Et c’est bien vrai, sans planification et sans objectifs on dépense dans beaucoup de choses inutiles et on se retrouve à la fin du mois à se demander : « mais où est passé mon argent ? ».

    • Bonjour Noucia,
      Merci beaucoup pour ton commentaire !

      Une citation que j’aime bien de Sénèque : « Il n’y a pas de vent favorable pour celui qui ne sait où il va. »

      Planification + objectif S.M.A.R.T + actions quotidienne = résultats 🚀

  4. Merci pour tes conseils ! Intuitivement, j’aurais pensé qu’avoir plusieurs comptes en banque compliquait la tâche de gestion, mais avec des explications c’est limpide, merci !

    • Hello Myriam,
      Effectivement avoir trop de compte bancaire est mauvais, tout comme en avoir qu’un seul. Mais avoir 2/3 comptes max est l’idéal pour bien séparer des dépenses et y voir clair.

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